Как планировать финансы?

Людям часто кажется, что откладывать деньги – это не про них. И находят тысячи причин, чтобы продолжать тратить средства. И многие понимают, что не контролируют свои деньги после того, как открывают кредитные карты и попадают в колоссальные долги. И тут их осеняет: чтобы выбраться из долгов, придется планировать свои траты и затягивать пояса (желательно, чтобы не задохнуться).

Многим людям кажется, что финансовым планированием должны заниматься чиновники и крутые бизнесмены. Но на деле, контроль начинается именно с умения понять, сколько денег должно уходить на ту или иную статью и стараться укладываться в эти лимиты.

Итак, что нужно делать, чтобы управлять своими деньгами и не чувствовать себя при этом скрягой?


Траты – в будущем


Многим людям сам процесс траты денег кажется приятным. Так себя человек вознаграждает за работу. Это хорошая тактика, которая мотивирует трудиться усерднее. Но лишь в случае, если это остается в пределах контроля человека.

По статистике около 70% людей пользуется или пользовались кредитными картами в тот или иной момент. Им кредитная линия кажется удобной услугой: если сломалась машина – можно заплатить за ремонт кредитными деньгами, купить напиток в баре – тоже за заемные средства.

Типичный пример – Таня. Она – заядлый шопоголик. Она открыла кредитную карту с пониженным процентом. Ее логика на первый взгляд правильная: если ей вещь действительно нужна, то Таня все равно ее купила бы, только получив следующую зарплату. А так она ее приобретет прямо сейчас, без процентов. По ее мнению нет разницы, когда она потратит деньги.

И ведь действительно, если идеально следовать этой логике, разницы действительно нет. Но Таня в один момент лишилась источника дохода при том, что сумма долга оказалась колоссальной. В результате, чтобы погасить долги, ей пришлось продать машину, кредит за которую она выплатила за несколько месяцев до этого.

Проблема кредитных карт в том, что они дают иллюзию, что деньги бесконечны. Поэтому человек решает не ограничиваться в тратах. И проблема здесь кроется не как в задолженности, как в том, что в будущем придется быть беднее.

К слову, для Тани это стало уроком. Но много людей так и не учатся на своих ошибках.

Но не влезать в долги недостаточно. Нужно достичь финансового благополучия. А для этого необходимо иметь запас в размере шести ежемесячных расходов.



Важно поставить финансовую цель

 

Любое дело начинается с постановки цели. То же касается и финансового планирования. Хорошая финансовая цель должна соответствовать таким критериям:

  1. Конкретность.
  2. Достижимость.
  3. Ограниченность во времени.
  4. Измеримость.

Но финансовое планирование имеет особенность – одной цели в этом случае недостаточно. Нужно ставить несколько. Например, поехать на море через год и купить шубу к зиме.

Вообще, такой совет – любые крупные покупки нужно планировать заранее. Также настоятельно рекомендуется закладывать покупку нового телефона, ноутбука, одежды в бюджет. Ведь все эти товары имеют свой срок годности. Телефон при активном использовании станет плохо работать года через два, ноутбук также имеет ограниченный срок годности. Эти покупки придется совершать в любом случае.

Также можно запланировать подарки заранее. Если у человека ограниченный бюджет, у него может не хватить денег на подарки знакомым. В результате, придется занимать, чтобы подарить что-то. Чтобы не допустить этой проблемы, нужно заранее распланировать: к ноябрю я накоплю 1000 рублей на день матери. И в течение года откладывать чуть меньше, чем 100 рублей, чтобы накопить эту сумму. Ведь значительно проще откладывать 83 рубля в месяц, чем подарить 1000 рублей за раз. То есть, планирование позволяет сделать подарки большего размера, чем можно себе позволить без него. То же касается и других категорий расходов.

Поэтому лучше предусмотреть их приобретение заранее, чтобы не пришлось влезать в долги.

Чтобы спланировать отдых, необходимо его конвертировать в денежный эквивалент:

  1. Перелет – 25 тысяч рублей.
  2. Аренда жилья – 50 тысяч.
  3. Сувениры – 10 тысяч рублей.
  4. Ежедневные траты – 21 тысяча рублей.

В результате, чтобы отдохнуть, нужно накопить 86 тысяч рублей. Теперь поездка на море не абстрактная. Человек точно знает, сколько денег ему придется потратить.

То же следует сделать и с другими расходами. Сначала нужно рассчитать краткосрочные цели на несколько месяцев. А потом можно ставить себе более долгосрочные цели: купить машину через 5 лет, сделать капитальный ремонт через 3 года и так далее.

Конечно, чем больше горизонт планирования, тем сложнее это сделать. Ведь человек не может точно знать, сколько он потратит в будущем. Но вероятность получить желаемый объект многократно возрастет. Если научиться долгосрочному планированию, даже при сравнительно небольшом доходе становятся доступными те покупки, которые на первый взгляд кажутся не по доходу. Например, можно накопить на празднование юбилея в ресторане премиум-класса. Если человеку сейчас 35 лет, и он хочет отметить свое 40-летие, то за 5 лет накопить на такой пир не составит труда.

Чтобы планирование было проще, можно воспользоваться специальными приложениями для телефона. Там поддерживается возможность вести бюджет. Можно указать программе, сколько денег максимально можно потратить на ту или иную цель, а также создать сберегательные счета, указав, на какую сумму каждый месяц нужно их пополнять.

Каждая цель должна быть реалистичной. В этом и плюс планирования, что можно заранее понять, какие статьи бюджета можно урезать, чтобы получить желаемое. И оказывается, что вовсе не нужно быть миллионером, чтобы съездить, например, на Канарские острова. Достаточно просто немного откладывать в течение длительного срока.



Учет расходов



Это один из самых важных этапов, который позволяет понять, сколько денег действительно нужно и на чем можно сэкономить. Например, одна девушка поняла по итогам года, что очень много денег тратит на сладости. Она перенаправила эти деньги в конструктивное русло, так еще и смогла сэкономить здоровье.

Между прочим, очень большое количество ненужных расходов вредны для здоровья. Поэтому эти статьи бюджета можно смело урезать. Всевозможные фастфуды, колы и тортики только окажут вред кошельку и желудку, а пользы от них никакой.

Многие люди не любят контролировать расходы, потому что это у них ассоциируется с жадностью. Но учет финансов не имеет к этому никакого отношения. Невозможно управлять тем, что не можешь контролировать.

Специалисты по финансам советуют мониторить свои расходы хотя бы в течение года, чтобы получить максимально объективную картину среднемесячных расходов.

На первый взгляд может показаться, что записывать все расходы очень тяжело. На самом деле, можно скачать приложения для смартфонов, позволяющих сделать это прямо с главного экрана.

Если же покупки оплачиваются с помощью банковской карты, то банк уже собирает информацию о тратах. Достаточно только классифицировать эти данные по категориям.

Анализ расходов позволяет понять, с какой скоростью можно двигаться на пути к финансовым целям. Без этого невозможно разобраться, какая цель будет реалистичной, а какая – нет. В конечном итоге все равно можно будет съездить на Канары, но уже от соотношения потребностей и доходов будет отличаться то, за сколько – 5 или 10 лет.



Как составлять личный бюджет?



Бюджет состоит из двух частей: плана расходов и плана доходов. Чтобы составить личный бюджет, необходимо следовать такому алгоритму:

  1. Определиться с категориями расходов. Исходя из собранной на предыдущем этапе статистики необходимо выделить виды трат. Они должны быть обобщенными. Например, кофе в кофейнях и походы в кино будут отнесены к категории «развлечения». Расходы на одежду, средства гигиены, к примеру – «покупки». Каждый человек сам определяется с тем, какие траты к какой категории отнести.
  2. Определиться с теми категориями, которые являются обязательными, а какие оставлять плавающими. Например, можно сделать расходы на развлечения изменчивыми, а коммунальные платежи всегда будут обязательными. Правда, если основная статья расходов – развлечения, значит, их нужно урезать. Поэтому большинство шопоголиков должны жестко определиться, какую сумму в месяц они могут тратить на эти цели.
  3. Добавить накопительные счета. Можно выделить категории «отпуск», «машина», «смартфон» и другие.
  4. Определить максимальную сумму, которую можно потратить на обязательные категории. В том числе, и на долгосрочные покупки, к которым нужно готовиться сильно заранее.
  5. Определиться с суммой для плавающих категорий. Например, поставить себе цель тратить на развлечения не более 5000 рублей в месяц, но если будет потрачено меньше, эти деньги перераспределяются в пользу других, более важных статей бюджета или откладываются на следующий месяц, чтобы в дальнейшем позволить более масштабные удовольствия.
  6. Уменьшать расходы нужно постепенно, без перегибов. Это всегда сопряжено с изменением образа жизни. Психика очень тяжело расстается с привычным образом жизни. Поэтому на первых порах изменения должны быть небольшими. Например, можно сократить в первый месяц бюджет на развлечения всего на 10%. Это уже даст огромные дивиденды в долгосрочной перспективе.

Читайте далее

Оставьте комментарий и вступите в дискуссию