Как составить семейный бюджет

«Деньгами надо управлять, а не служить им». Эти слова римского философа Сенеки как нельзя лучше характеризуют денежные отношения в семье. Можно работать день и ночь, чтобы принести домой побольше денег, но финансовые проблемы почему-то только нарастают. На самом деле суть проблемы лежит в неправильном планировании доходов и расходов. «Ячейка общества», не планирующая свои финансы, похожа на парусное судно с сорванными парусами и сломанным рулем, полностью подверженная воле океана желаний членов семьи.

Доходная статья домашней сметыМужчина считает на калькуляторе

Размышляя, как правильно составить семейный бюджет на месяц (таблица или блокнот), следует почитать информационные материалы в интернете или специальную литературу. Начинать ведение «общего кошелька» нужно с подсчета финансов, которые заходят в семью из всех возможных источников. Ошибочной является мысль, что ориентироваться необходимо только на заработную плату. На самом деле во многих семействах существуют разные дополнительные варианты получения прибыли. Это может быть:

  • средства от сдачи в аренду жилья или дачи;
  • подработка в свободное от основной работы время (в интернете или услуги на дому);
  • урожай с собственного огорода;
  • денежная или материальная помощь от родственников;
  • денежные подарки;
  • пенсии и социальные пособия;
  • дивиденды от банковских вкладов.

Не стоит относиться несерьезно к таким источникам, они способны существенно повлиять на то, как правильно рассчитать семейный бюджет. Сформированная таблица доходов, созданная в программе Excel, может выглядеть приблизительно так:

Таблица доходов

Недопустимо, когда в семье кто-то саботирует процесс экономии средств, мотивируя это любыми причинами (забыл указать прибыль от разовой подработки или покупку какой-то вещи). Из этого можно сделать вывод, что человек просто не хочет избавляться от каких-то своих привычек и ищет повод выйти из режима экономии.

Графы доходов (как и расходов) разделяются на две части: планируемые и фактические. Это дает возможность оперативно сориентироваться в ситуации. Если ожидаемый источник прибыли в этом месяце выпал (скажем, квартиранты съехали, а новых еще не нашли), то можно срочно внести изменения в статью затрат, уменьшив суммы в части необязательных покупок.

Расчет статьи издержек: возможные варианты

Статей затрат у каждой семьи может быть множество. Одни большую часть заработанного выделяют на погашение кредита, другие – на образование детей, третьи – на развлечение, четвертые – на развитие бизнеса. Однако все эти, казалось бы, разные вещи прекрасно уживаются, если знать, как рассчитать семейный бюджет на месяц. Таблица – в любом ее виде – наиболее наглядно демонстрирует все особенности сметы конкретной семьи. Вот простейший, самый общий пример, хотя направлений трат гораздо больше.

Таблица расходов

Потратить деньги очень легко, а вот потратить их рационально – это уже целая наука. На эту тему написано множество книг ведущими мировыми финансистами и у каждого имеется свой взгляд на решение проблемы. Рассмотрим некоторые из них.

Ричард Дженкинс (финансовый аналитик, автор статей для сайта MSN Money) за основу предлагает брать правило 60%. По его совету, весь доход следует поделить на 5 частей:

  • Текущие затраты (транспорт, еда, коммуналка, одежда, косметика) – 60%;
  • Всевозможные выплаты (ипотека, долги) и накопления на долгосрочные покупки (ремонт в доме, покупка автомобиля) – 10%;
  • Пенсионный фонд (можно просто откладывать на накопительный счет) – 10%;
  • Непостоянные траты (праздники, форс-мажорные обстоятельства, вынужденные покупки) – 10%;
  • Отдых и развлечения (поездка на море, поход в музей, кино или экскурсия в другой город) – 10%.

Знак процента у мужчины в рукахПо мнению Ричарда Дженкинса, детализация трат – это излишне, достаточно укладываться в процентные соотношения. В случае наличия больших долгов или слишком высоких процентов по кредитам, в первое время, до резкого снижения суммы долга, можно средства, предназначенные для пенсионных накоплений, направлять на погашение кредита.

Элизабет и Амелия Уоррен, авторы знаменитой книги «Все ваше благосостояние: главный денежный план на всю жизнь», призывают держать баланс между тремя путями расходования средств:

  • Необходимые вещи (транспорт, аренда, коммуналка, необходимая одежда, продукты) – 50%;
  • Вещи, которые хочется (модная обувь и одежда, хобби, книги, рестораны, подарки) – 30%;
  • Погашение долгов и накопления – 20%.

Эта модель может подойти для достаточно обеспеченных семей, поскольку в российских реалиях закладывать почти треть средств на издержки, без которых вполне можно обойтись, малореально.

Эндрю Тобиас, американский журналист, писатель и колумнист, автор бестселлера «Руководство по инвестированию» подходит к делу, на первый взгляд, совсем уж просто:

  • Раздать долги и выплатить кредиты;
  • Откладывать 20% от всех поступлений;
  • Оставшиеся 80% тратить на свое усмотрение.

Ничего сложного, только нужно не забыть сразу отложить деньги и умудриться не влезть в долги к концу месяца.

Однако наиболее рациональным для наших реалий выглядит метод, предложенный Максом Крайновым, известный как «Правило 4 конвертов». Вкратце суть его такова:

  • Составляется план ожидаемых финансовых поступлений на определенный период (в основном, месяц);
  • Отнимается часть (от 10% до 20%) на накопления и крупные приобретения;
  • Вычитаются деньги на постоянные расходы (телефон, аренда, коммуналка);
  • То, что осталось, разделяется на 4 конверта (по количеству недель) равными частями;
  • Семейство живет, пытаясь не выйти за сумму, предназначенную для каждой недели.

Структура бюджета семьи

Такой способ распределения финансов подойдет людям, которые в силу своего характера, не любят вести скрупулезный учет всех повседневных трат. Они просто живут на то, что есть в конверте. Деньги закончились – значит, издержки прекращаются до следующей недели.

Люди же, которые поставили перед собой цель привести в порядок финансы, ищут разные способы, как рассчитать семейный бюджет. Самым сложным, неприятным, скучным, но в то же время самым действенным, является метод полного учета всех расходов всеми родными. Только этот подход дает достаточно информации для последующего анализа «дебета и кредита» с внесением изменений в финплан следующего месяца по конкретным пунктам.

Заполнение приведенной ниже таблицы уже в течение первых двух-трех месяцев укажет на самые главные прорехи, через которые из «карманов» высыпаются деньги.

К концу первого года серьезного учета и планирования переменные расходы можно будет снизить на 30-40% и вплотную заняться снижением трат на постоянные статьи издержек.

Таблица семейного бюджета

Читайте далее

Оставьте комментарий и вступите в дискуссию