Как составить семейный бюджет

«Деньгами надо управлять, а не служить им». Эти слова римского философа Сенеки как нельзя лучше характеризуют денежные отношения в семье. Можно работать день и ночь, чтобы принести домой побольше денег, но финансовые проблемы почему-то только нарастают. На самом деле суть проблемы лежит в неправильном планировании доходов и расходов. «Ячейка общества», не планирующая свои финансы, похожа на парусное судно с сорванными парусами и сломанным рулем, полностью подверженная воле океана желаний членов семьи.

Доходная статья домашней сметы

Размышляя, как правильно составить семейный бюджет на месяц (таблица или блокнот), следует почитать информационные материалы в интернете или специальную литературу. Начинать ведение «общего кошелька» нужно с подсчета финансов, которые заходят в семью из всех возможных источников. Ошибочной является мысль, что ориентироваться необходимо только на заработную плату. На самом деле во многих семействах существуют разные дополнительные варианты получения прибыли. Это может быть:

• средства от сдачи в аренду жилья или дачи;
• подработка в свободное от основной работы время (в интернете или услуги на дому);
• урожай с собственного огорода;
• денежная или материальная помощь от родственников;
• денежные подарки;
• пенсии и социальные пособия;
• дивиденды от банковских вкладов.

Не стоит относиться несерьезно к таким источникам, они способны существенно повлиять на то, как правильно рассчитать семейный бюджет. Сформированная таблица доходов, созданная в программе Excel, может выглядеть приблизительно так:

Недопустимо, когда в семье кто-то саботирует процесс экономии средств, мотивируя это любыми причинами (забыл указать прибыль от разовой подработки или покупку какой-то вещи). Из этого можно сделать вывод, что человек просто не хочет избавляться от каких-то своих привычек и ищет повод выйти из режима экономии.

Графы доходов (как и расходов) разделяются на две части: планируемые и фактические. Это дает возможность оперативно сориентироваться в ситуации. Если ожидаемый источник прибыли в этом месяце выпал (скажем, квартиранты съехали, а новых еще не нашли), то можно срочно внести изменения в статью затрат, уменьшив суммы в части необязательных покупок.

Расчет статьи издержек: возможные варианты

Статей затрат у каждой семьи может быть множество. Одни большую часть заработанного выделяют на погашение кредита, другие – на образование детей, третьи – на развлечение, четвертые – на развитие бизнеса. Однако все эти, казалось бы, разные вещи прекрасно уживаются, если знать, как рассчитать семейный бюджет на месяц. Таблица – в любом ее виде – наиболее наглядно демонстрирует все особенности сметы конкретной семьи. Вот простейший, самый общий пример, хотя направлений трат гораздо больше.

Потратить деньги очень легко, а вот потратить их рационально – это уже целая наука. На эту тему написано множество книг ведущими мировыми финансистами и у каждого имеется свой взгляд на решение проблемы. Рассмотрим некоторые из них.

Ричард Дженкинс (финансовый аналитик, автор статей для сайта MSN Money) за основу предлагает брать правило 60%. По его совету, весь доход следует поделить на 5 частей:

• Текущие затраты (транспорт, еда, коммуналка, одежда, косметика) – 60%;
• Всевозможные выплаты (ипотека, долги) и накопления на долгосрочные покупки (ремонт в доме, покупка автомобиля) – 10%;
• Пенсионный фонд (можно просто откладывать на накопительный счет) – 10%;
• Непостоянные траты (праздники, форс-мажорные обстоятельства, вынужденные покупки) – 10%;
• Отдых и развлечения (поездка на море, поход в музей, кино или экскурсия в другой город) – 10%.

По мнению Ричарда Дженкинса, детализация трат – это излишне, достаточно укладываться в процентные соотношения. В случае наличия больших долгов или слишком высоких процентов по кредитам, в первое время, до резкого снижения суммы долга, можно средства, предназначенные для пенсионных накоплений, направлять на погашение кредита.

Элизабет и Амелия Уоррен, авторы знаменитой книги «Все ваше благосостояние: главный денежный план на всю жизнь», призывают держать баланс между тремя путями расходования средств:

• Необходимые вещи (транспорт, аренда, коммуналка, необходимая одежда, продукты) – 50%;
• Вещи, которые хочется (модная обувь и одежда, хобби, книги, рестораны, подарки) – 30%;
• Погашение долгов и накопления – 20%.

Эта модель может подойти для достаточно обеспеченных семей, поскольку в российских реалиях закладывать почти треть средств на издержки, без которых вполне можно обойтись, малореально.

Эндрю Тобиас, американский журналист, писатель и колумнист, автор бестселлера «Руководство по инвестированию» подходит к делу, на первый взгляд, совсем уж просто:

• Раздать долги и выплатить кредиты;
• Откладывать 20% от всех поступлений;
• Оставшиеся 80% тратить на свое усмотрение.

Ничего сложного, только нужно не забыть сразу отложить деньги и умудриться не влезть в долги к концу месяца.

Однако наиболее рациональным для наших реалий выглядит метод, предложенный Максом Крайновым, известный как «Правило 4 конвертов». Вкратце суть его такова:

• Составляется план ожидаемых финансовых поступлений на определенный период (в основном, месяц);
• Отнимается часть (от 10% до 20%) на накопления и крупные приобретения;
• Вычитаются деньги на постоянные расходы (телефон, аренда, коммуналка);
• То, что осталось, разделяется на 4 конверта (по количеству недель) равными частями;
• Семейство живет, пытаясь не выйти за сумму, предназначенную для каждой недели.

Такой способ распределения финансов подойдет людям, которые в силу своего характера, не любят вести скрупулезный учет всех повседневных трат. Они просто живут на то, что есть в конверте. Деньги закончились – значит, издержки прекращаются до следующей недели.

Люди же, которые поставили перед собой цель привести в порядок финансы, ищут разные способы, как рассчитать семейный бюджет. Самым сложным, неприятным, скучным, но в то же время самым действенным, является метод полного учета всех расходов всеми родными. Только этот подход дает достаточно информации для последующего анализа «дебета и кредита» с внесением изменений в финплан следующего месяца по конкретным пунктам.

К концу первого года серьезного учета и планирования переменные расходы можно будет снизить на 30-40% и вплотную заняться снижением трат на постоянные статьи издержек.

Читайте далее