Согласно данным исследования, проведенного в 2014 году, не более 30% россиян составляют четкие семейные финансовые планы. У тех, кто имеет уровень доходов выше среднего, этот показатель возрастает до 43%. Чуть больше половины жителей РФ (58%) имеют общее представление о своих доходах и расходах и пытаются, время от времени, как-то планировать движение своих денежных потоков.
Содержание статьи
Умение правильно обращаться с деньгами – путь к финансовому благополучию семьи. Обдуманность приобретений и прогнозирование трат позволит даже при относительно невысоком доходе обеспечить достойный уровень жизни. О том, как сэкономить семейный бюджет, реальные советы от ведущих финансовых экспертов дальше в статье. При системном применении этих Топ-5 правил можно избавиться от спонтанных и незапланированных трат, распланировать текущие расходы и отложить средства на дорогостоящие приобретения.
№ 1. Ведение семейного бюджета и планирование расходов
Большинство финансовых проблем возникает из-за того, что люди просто «не чувствуют» денег, не могут в повседневной жизни в голове сопоставить уровень своих доходов с уровнем трат. Особенно это актуально в случае, когда источников прибыли несколько. Вести бюджет можно как в обычной тетрадке, так и с помощью компьютерных программ (от обычного Excel до современных специализированных разработок). Главным условием успеха является соблюдение правил игры всеми членами семьи.
В смету следует записать точную сумму заработка в месяц, а на траты обратить особое внимание, их нужно расписывать максимально подробно, фиксируя все мелочи. Не указывать «коммунальные услуги», а вписывать отдельно суммы, потраченные на оплату воды, газа, электроэнергии (также можно отмечать и физические объемы использованных энергоносителей). Общий и малоинформативный раздел «питание» разделить на закупку продуктов, оплату школьных обедов, питание дома, обеды в столовой или кафе.
Чтобы не возникало недоразумений, месячный бюджет лучше составлять всей семьей как взрослым, так и детям, ведь выполнять его также придется всем, поэтому мнение каждого должно быть учтено.
По прошествии месяца проводится совместный анализ запланированного: рассматриваются все расходы (плановые и внеплановые), определяется, на каких статьях можно больше сэкономить в следующем периоде. Через несколько месяцев такого подхода члены семейства уже будут ориентироваться в основных финансовых показателях, и экономные расходы станут привычкой.
№ 2. Распределение доходов. Правило 4 конвертов
Суть метода состоит в том, чтобы распределить свои доходы с учетом как повседневных трат, так и перспективы. Можно рассмотреть этот совет на примере семейной пары с доходом 30 тысяч рублей в месяц, кредитным автомобилем и собственной квартирой.
- Сначала 10% от общей суммы (3000 руб.) откладывается в копилку на финансовые инвестиции. Это может быть приобретение какой-либо дорогой вещи (автомобиля, квартиры, холодильника) или же поездка на отдых за границу.
- После этого рассчитываются обязательные выплаты на месяц: оплата жилищно-коммунальных услуг, интернета и телефона, обслуживание кредита, уплата за детский сад. Предположим, все это обойдется в 11000 руб.
- Оставшиеся 16000 руб. делятся на 4 части по 4 тысячи рублей и раскладываются в конверты. Это недельный бюджет семейства на текущие покупки, за пределы которого выходить нельзя.
Такая методика позволит уйти от практики жить «от зарплаты до зарплаты» и даст возможность скопить определенную сумму денег на долгосрочные проекты.
№ 3. Избавление от долгов и определение цели для накопления средств
Специалисты считают, что кредит следует брать только в случае, если приобретаемый товар прослужит больше, чем будет длиться возвращение кредита (например, кредит на жилье), или же деньги берутся в долг для зарабатывания денег (скажем, приобретение автомобиля для развития бизнеса). В иных случаях лучше затянуть потуже пояс и накопить средства на нужную вещь.
Экономия при постоянном наличии долгов (как банковских, так и от знакомых и родственников) – дело практически невозможное. Имея кредиты, человек не может думать о перспективах, все его мысли заняты тем, как расплатиться с долгом в срок. Поэтому нужно разорвать этот порочный круг, максимально ужаться в своих тратах и расплатиться с кредиторами. После этого можно переходить на жесткое планирование расходов и организацию накоплений.
Важно точно определить для себя, на что собираются деньги. Это даст возможность достаточно точно (со скидкой на уровень инфляции) определить необходимую сумму денежных средств, к которой нужно стремиться.
При этом цель должна быть абсолютно реальной и достижимой в течение максимум нескольких лет, иначе человек может разувериться в своих силах и потратить накопления на что-то другое, зачастую, не такое необходимое.
Если деньги будут храниться дома, то они неизбежно будут потрачены в кризисный момент. Лучше воспользоваться услугами банковского депозита, причем обратить большее внимание на солидность и авторитет финансовой организации, чем на процентную ставку. Разбогатеть за счет депозита нельзя, но риски, связанные с инфляционными процессами, нивелировать можно. Желательно размещать средства на срочных депозитных счетах без возможности досрочного снятия денег, это удержит от соблазна в трудное время разорвать договор и растратить деньги. Государство страхует вклады в размере до 700 тысяч рублей, поэтому в случае сомнений в надежности банка, эту сумму лучше не превышать.
№ 4. Совершение только обдуманных покупок
По оценкам экспертов, крупные приобретения (аудио-, видео-, бытовая техника, мебель, одежда) опустошают карманы среднестатистической семьи меньше, чем никем не учитываемые мелочи (шоколадка, чашка кофе в кафе, бутылка пива, пакетик орешков). Это прекрасно известно маркетологам, которые рекламными кампаниями и расположением товара в магазинах подталкивают покупателя к таким мелким покупкам. Если в конце месяца подсчитать, на что были потрачены деньги, то обнаружится, что часть дохода бесследно пропала. Это и есть расходы на зачастую ненужные мелочи, которые приобретаются почти неосознанно. Бороться с этим можно и нужно:
- Всегда иметь при себе список необходимых товаров, которые следует купить.
- Не заходить в торговые точки без необходимости.
- Совершать большинство покупок в супермаркетах или оптовых магазинах на неделю вперед.
- Избегать импульсивных и эмоциональных покупок. Лучше отложить приобретение на завтра, за этот период приходит понимание реальной необходимости приглянувшейся вещи.
№ 5. Ревизия собственных привычек
Экономия семейного бюджета, советы финансовых аналитиков и консультантов часто разбиваются об устоявшиеся привычки каждого индивидуума. Бороться с собственными привычками тяжело психологически, поскольку это на начальном этапе делает жизнь менее комфортной. Вот несколько примеров:
- Глава семейства привык ездить на работу на автомобиле, при этом он тратит нервы и бензин (а значит, и деньги) на стояние в пробках и тягунах, хотя до места работы есть удобный маршрут общественного транспорта.
- Жена делает закупки в одном и том же супермаркете, хотя рядом открылся другой магазин, где цены на 10-15% ниже. Отговорка от перехода в другую торговую точку – более высокое качество продукции в старом магазине, реальная причина – просто привычка и нежелание изменений.
- Сын посещает более дорогостоящий и дальше расположенный спортивный зал, мотивируя это лучшими спортивными результатами, хотя основная причина - лишь престижность заведения.
Отказ от привычек предпочтительнее обсуждать на семейном собрании. При этом принимать решение следует только после тщательного подсчета потенциальной выгоды и совместного определения направлений, на которые будут потрачены сэкономленные средства.
Читайте далее
