Как сэкономить на покупке квартиры

Множество семей мечтает приобрести жилплощадь в кредит, однако это дело недешевое, поэтому возникает вопрос: как сэкономить на ипотеке? По утверждению экспертов, не менее трети сделок на вторичном рынке жилья в России производится с привлечением ипотечных средств. Решение о покупке квадратных метров при помощи заемных средств – очень ответственное, поскольку расплачиваться семье придется долгие годы. В статье мы рассмотрим советы специалистов о том, как выбрать хороший вариант займа и как сэкономить на покупке квартиры.

Выбор предложения и банка

Любая экономия начинается с выбора наиболее выгодного предложения. На сайтах большинства финансовых учреждений размещены специальные калькуляторы, при помощи которых, введя необходимые параметры, можно просчитать реальную стоимость займа в том или ином банке. Следует обратить особое внимание на то, что с целью привлечения новых клиентов финучреждения указывают минимальную ставку, а часть финансовой нагрузки переносят на дополнительные комиссии. Поэтому желательно обратить внимание не столько на процент, предлагаемый банком, сколько на конечную переплату.

Как правило, компания-застройщик имеет свой список утвержденных банков, с которыми она сотрудничает. В этом списке чаще всего присутствуют основные, наиболее  авторитетные, игроки на рынке финансовых услуг. Шанс, что там примут покупателя со «своим» банком невелик, но он есть, поэтому стоит попытаться.

При общении с представителями финучреждения не нужно пытаться исказить свою кредитную историю, это может негативно повлиять на ход переговоров и принятие окончательного решения. Также важно здраво оценить собственные финансовые возможности, наличие малолетних детей и иждивенцев может существенно сократить сумму займа. Однако самый худший вариант – это когда деньги дали, а средств на погашение долга не хватает.

Социальная ипотека

В России таких программ существует несколько, однако лишь чуть больше 1,7% из числа заемщиков пользуются ими. Предложения могут разниться в зависимости от региона, поэтому стоит уточнять информацию у местных властей. На льготный кредит могут претендовать граждане, относящиеся к таким категориям:

• Нуждающиеся в улучшении условий проживания (состоящие на квартирном учете, проживают в непригодных условиях или просто не имеющие достаточной жилплощади). Если на каждого члена семьи приходится менее 18 кв.м. общей площади всех помещений, то такое семейство может считаться нуждающимся в жилплощади.
• Семьи, имеющие детей. Родители должны быть не старше 35 лет, если воспитывают одного ребенка, при наличии двух или более детей таких ограничений нет.
• Участники боевых действий или военные. Условия для этой группы очень выгодные при условии трехлетнего участия претендента в программе НИС (накопительно-ипотечной системе для военнослужащих), за счет накопленных средств которой вносится первый платеж. В дальнейшем, пока военный находится на службе, его ссуда погашается за счет государственных средств путем предоставления ежегодных субсидий.
• Работники разнообразных организаций (научных, муниципальных, государственных, спортивных, культурных, градообразующих, оборонных).

Нужно внимательно изучить все предлагаемые варианты, возможно, есть шанс получить льготный кредит на покупку квадратных метров.

Чаще всего по социальной ипотеке можно приобрести жилплощадь только в регионе проживания, однако на военных такое ограничение не распространяется.

Часто на льготных условиях предлагаются квартиры только в домах эконом класса.

Существует три основных варианта получения льготной ссуды на жилье:

1. Оформление кредита по льготной ставке. Государственное агентство АИЖК предлагает ставки от 10,6% до 11,1%. Минимальный первоначальный взнос составляет 10%, срок – до 30 лет.
2. Получение субсидии на приобретение жилища. При этом из госбюджета выделяется определенная сумма на оплату части долга (единоразово или частями).
3. Покупка в кредит жилья по ценам заметно ниже установившихся на рынке. Государственный жилфонд выделяет жилплощадь, а займ оформляет финансовая организация.

Советы специалистов, как сэкономить на ипотеке

При оформлении долгосрочного займа для приобретения собственного жилища и расчетов по нему, есть множество нюансов, зная которые можно расставаться с меньшим количеством своих кровно заработанных. Вот некоторые из них:

• Страховка. Обязательно нужно страховать только жизнь и потерю трудоспособности. Все остальное (комплексное страхование или защита от утраты и порчи объекта) – дополнительные услуги. Титульное страхование (утрата права собственности) нужно лишь тем, кто приобретает жилплощадь на вторичном рынке. Поэтому, отказавшись от него, можно сберечь до 15 тысяч рублей в год.

• Подача дополнительных документов. Если в ходе действия кредитной линии доход получателя существенно возрос, то нужно предоставить в банк справку 2НДФЛ или привлечь поручителей. Это даст возможность претендовать на пересмотр условий займа. Снижение ставки на 1,5 процента даст годовой выигрыш до 50 тысяч рублей.
• Не брать валютный кредит, если зарплата в рублях. Более низкая ставка валютных кредитов привлекает желающих, но стоит помнить, что повышение курса доллара или евро может привести к финансовой катастрофе. Переход на рублевый кредит будет на невыгодных условиях.
• Полное или частичное досрочное погашение. Банки часто не взимают за это комиссию. Увеличение размера ежемесячных выплат позволит погасить долг на пару лет раньше и сэкономить средства.
• Значительную часть ссуды (обычно 300-400 тысяч рублей) можно погасить средствами материнского капитала (первоначальный взнос или выплата процентов).
• Система вычетов. Государство может вернуть 13% налога по НДФЛ. Также есть возможность вернуть 13% от ипотечных процентов. Однако стоимость жилья должна быть не больше 2 млн. руб. (возврат – 260 тыс. руб.). По процентам верхняя планка 3 млн. руб. (возврат – до 390 тыс. руб.). Пакет документов (2-НДФЛ, документы о покупке и декларация) подается в налоговую, и в течение 2-4 месяцев принимается решение о вычетах.
• Вечный спор, что лучше: дифференцированные или аннуитетные платежи. Если у клиента есть возможность погашения ссуды досрочно, то лучше дифференцированные выплаты, если выставленная сумма ежемесячной оплаты требует серьезного напряжения сил, то можно остановиться на аннуитете.

Варианты экономии при выборе квартиры

Разбираясь с тонкостями получения ссуды, не стоит забывать и о выборе непосредственно жилья, в котором семье впоследствии придется проживать. Здесь также есть достаточно широкие возможности сберечь часть финансов.

• Четкое понимание, какое жилье требуется. Составив перечень обязательных условий, можно не обращать внимания на другие предлагаемые продавцом варианты. Поддавшись на уговоры, можно приобрести более дорогую жилплощадь, которая в реальной жизни не даст желаемых преимуществ.
• Следует рассматривать максимально разнообразные варианты жилплощади. Есть по разным причинам менее востребованные у населения варианты (первый, последний или 13 этаж, около лифта, с видом на улицу). На них продавец может поставить меньший ценник.
• Отслеживание акций и скидок от застройщика на всех этапах продажи объекта. Размер дисконта в среднем составляет 3-5%, что является существенной экономией. Часто акции проводятся летом или к праздникам, в период затишья, поэтому есть шанс спокойно выбрать нужный вариант и оформить сделку. Акциями типа «балкон или машиноместо в подарок» тоже не стоит пренебрегать, они могут быть достаточно выгодными.
• 100% оплата. При такой форме расчета скидки достигают максимальных величин (до 7-8%). Такие «быстрые» деньги очень выгодны для строителей, поэтому они всегда охотно идут навстречу покупателю. С учетом дисконта такое приобретение выгоднее ипотеки. Если не достает относительно небольшой суммы, то можно одолжиться у родных или оформить обычный потребительский кредит.
• Покупка квартиры с готовой отделкой. Ремонт, сделанный строителями, гораздо дешевле произведенного собственными руками за счет оптовых закупок стройматериалов и крупного объема работ. Да и отдавать еще треть стоимости жилья за ремонт жалко. При желании нестандартного (дизайнерского) ремонта стоит приобретать жилплощадь без установленных перестенков, чтобы затем не переплачивать за их демонтаж.

Читайте далее